Kalkulator kredytu hipotecznego
Policz ratę kredytu hipotecznego, sumę odsetek i całkowity koszt. Porównaj raty równe i malejące oraz zobacz roczny harmonogram spłaty.
Kalkulator liczy ratę metodą annuitetową (raty równe) lub metodą rat malejących. To symulacja — oferty banków różnią się marżą i WIBOR/WIRON.
Wyniki są szacunkowe i mają charakter poglądowy. Ostateczne warunki potwierdź w banku lub u doradcy kredytowego.
Jak korzystać z kalkulatora — krok po kroku
- Wpisz: Kwota kredytu.
- Wpisz: Oprocentowanie.
- Wpisz: Okres spłaty (lata).
- Wpisz: Rodzaj rat.
- Kliknij „Oblicz” — wynik i wykres pokażą się poniżej, a strona automatycznie do nich przewinie.
- Nie masz danych pod ręką? Użyj przycisku „Wypełnij przykładem”.
- Chcesz sprawdzić inny wariant? Kliknij „↻ Przelicz ponownie” przy wyniku.
- Wynik pobierzesz do CSV/PDF lub udostępnisz linkiem.
Kalkulator kredytu hipotecznego przelicza kwotę, oprocentowanie i okres na miesięczną ratę oraz pokazuje, ile łącznie zapłacisz odsetek. Wynik zawiera roczny harmonogram spłaty i porównanie kapitału z odsetkami.
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Ratę równą (annuitetową) liczy się ze wzoru: rata = K × i ÷ (1 − (1+i)−n), gdzie K to kwota kredytu, i to miesięczne oprocentowanie (roczne ÷ 12), a n to liczba rat. Rata jest stała przez cały okres, ale jej struktura się zmienia — na początku dominują odsetki, z czasem coraz większą część stanowi kapitał.
Co wpływa na wysokość raty?
Oprocentowanie
Składa się z marży banku (stałej przez cały okres) i stopy referencyjnej (WIBOR lub WIRON). W 2026 roku łączne oprocentowanie kredytów hipotecznych to średnio ok. 6,3%.
Okres kredytowania
Dłuższy okres to niższa rata, ale wyższe łączne odsetki. Krótszy okres — odwrotnie. Standardem w Polsce jest 25–35 lat.
Kwota i wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym niższy wskaźnik LTV i często lepsza marża. Minimalny wkład to zwykle 10–20% wartości nieruchomości.
Raty równe czy malejące — co wybrać?
Kalkulator liczy oba warianty. Poniżej najważniejsze różnice.
| Kryterium | Raty równe | Raty malejące |
|---|---|---|
| Wysokość pierwszej raty | Niższa | Wyższa |
| Łączne odsetki | Wyższe | Niższe |
| Rata w czasie | Stała | Malejąca |
| Łatwiejsza zdolność kredytowa | Tak | Trudniej |
| Najlepsze dla | Stabilnego budżetu | Oszczędności na odsetkach |
Ile wynosi rata przy 300–500 tys. zł?
Przykłady dla oprocentowania 6,3% i okresu 25 lat, raty równe:
| Kwota kredytu | Miesięczna rata | Łączne odsetki |
|---|---|---|
| 300 000 zł | ok. 1 988 zł | ok. 296 000 zł |
| 400 000 zł | ok. 2 651 zł | ok. 395 000 zł |
| 500 000 zł | ok. 3 314 zł | ok. 494 000 zł |
Wpisz własne dane w kalkulatorze powyżej, aby zobaczyć dokładną ratę i pełny harmonogram roczny.
Rata a nadpłata kredytu
Gdy znasz już swoją ratę, sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach dzięki nadpłacie — skorzystaj z kalkulatora nadpłaty kredytu. Zanim weźmiesz kredyt, warto też policzyć zdolność kredytową i porównać oferty po RRSO.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w 2026 roku?
Na koszt kredytu składa się przede wszystkim oprocentowanie — suma marży banku i stopy referencyjnej (WIBOR lub, dla nowych umów, WIRON). Marża jest stała przez cały okres, natomiast część zmienna zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. W praktyce łączne oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2026 roku oscyluje wokół 6–7%. Im niższa marża i wyższy wkład własny, tym taniej.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie stałe (zwykle na 5–7 lat) chroni przed wzrostem rat, ale bywa na starcie wyższe. Zmienne reaguje na stopy procentowe — spada, gdy stopy maleją, ale rośnie, gdy rosną. Wybór zależy od Twojej odporności na ryzyko i prognoz rynkowych.
Koszty okołokredytowe, o których warto pamiętać
Rata to nie wszystko. Przy kredycie hipotecznym dochodzą jednorazowe i cykliczne opłaty, które warto wliczyć w budżet:
- Prowizja za udzielenie — zwykle 0–3% kwoty kredytu (czasem 0% w promocji).
- Wycena nieruchomości — kilkaset złotych.
- Ubezpieczenie nieruchomości i na życie — wymagane przez większość banków.
- Ubezpieczenie pomostowe — do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
- Koszty notarialne, PCC i wpis do księgi wieczystej — związane z zakupem nieruchomości.
Pełny realny koszt najlepiej ocenić przez RRSO, a możliwość szybszej spłaty — przez kalkulator nadpłaty.
Najczęściej zadawane pytania
Jak liczona jest rata kredytu hipotecznego?
Ratę równą liczy się metodą annuitetową — rata jest stała, a jej struktura zmienia się w czasie (na początku więcej odsetek, potem więcej kapitału). W ratach malejących część kapitałowa jest stała, a rata z czasem maleje.
Co jest tańsze: raty równe czy malejące?
Raty malejące oznaczają niższe łączne odsetki, bo szybciej spłacasz kapitał. Raty równe są wygodniejsze (stała rata) i łatwiej o zdolność kredytową. Kalkulator pokazuje oba warianty.
Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
To suma marży banku (stałej) oraz stopy referencyjnej (WIBOR lub WIRON). W 2026 roku łączne oprocentowanie to średnio ok. 6,3%.
Czy kalkulator uwzględnia prowizję i ubezpieczenia?
Podstawowy wynik to rata kapitałowo-odsetkowa. Prowizję i pozostałe koszty najlepiej oceniać przez wskaźnik RRSO — policzysz go w kalkulatorze RRSO.
Ile wynosi rata kredytu 300 000 zł?
Przy oprocentowaniu 6,3% i okresie 25 lat rata równa wynosi ok. 1 988 zł, a łączne odsetki ok. 296 000 zł. Dokładną kwotę policzysz powyżej.
Jaki wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Standardem jest 20% wartości nieruchomości, ale część banków akceptuje 10% z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Wyższy wkład własny obniża LTV i często poprawia marżę.
Oprocentowanie stałe czy zmienne — co wybrać?
Stałe daje przewidywalną ratę przez kilka lat i chroni przed wzrostem stóp. Zmienne bywa tańsze na starcie i spada, gdy stopy maleją. Wybór zależy od Twojej tolerancji ryzyka.
Jak sprawdzić zdolność kredytową przed zakupem?
Policz ją w kalkulatorze zdolności kredytowej — podaj dochód, zobowiązania i parametry kredytu, a otrzymasz szacunkową maksymalną ratę i kwotę.